Como poupar dinheiro no empréstimo à habitação

O mercado de hipotecas est√° recuperando a√ß√Ķes: aqui est√° um vade mecum √ļtil para estipular novas ou renegociar as condi√ß√Ķes desfavor√°veis ‚Äč‚Äčdas que j√° est√£o em andamento.

Como poupar dinheiro no empréstimo à habitação

Tendência do mercado de empréstimos para habitação

O mercado de cr√©dito imobili√°rio, nos √ļltimos meses, est√° finalmente se recuperando, gra√ßas a cortes de taxa de juros e inje√ß√Ķes generosas de liquidez do Banco Central Europeu.

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De acordo com dados do ISTAT, de fato, a tendência do mercado de hipotecas registrou um aumento de 38,7% em fevereiro deste ano em relação ao ano anterior; esse aumento substancial não é visto desde 2008.
Que melhor oportunidade, ent√£o, para finalmente concluir uma hipoteca para sua casa ou renegociar as condi√ß√Ķes n√£o realmente favor√°veis ‚Äč‚Äčdo que a que j√° est√° em andamento?
Como sempre, no entanto, é preciso prestar atenção a diferentes aspectos.

Qual empréstimo à casa para escolher?

Existem v√°rios tipos de empr√©stimos: a escolha de um ou de outro depende dos custos totais da transa√ß√£o e deve levar em considera√ß√£o os cen√°rios econ√īmicos que podem ser assumidos daqui at√© 20-30 anos.
Os tipos de hipoteca s√£o basicamente quatro:
‚ÄĘ O hipoteca de taxa vari√°vel √© o tipo atualmente proposto pelos bancos em 70-80% dos casos.
As taxas propostas ainda são muito baixas, mas continuam sendo uma aposta para o futuro, pois estão vinculadas a spreads indexados a três meses.
‚ÄĘ O hipoteca de taxa vari√°vel com CAP oferece a possibilidade de um teto m√°ximo acima do qual a taxa de juros n√£o pode subir.
Este tipo é agora oferecido marginalmente, dada a escassa diferença nos custos em comparação com as hipotecas de taxa fixa.
‚ÄĘ O hipoteca de taxa fixa e dura√ß√£o vari√°vel Ele representa o tipo mais seguro para aqueles que n√£o podem pagar um aumento na presta√ß√£o e, em vez disso, preferem distribuir o aumento das taxas de juros estendendo a dura√ß√£o do empr√©stimo. Para este tipo de contrato, todas as cl√°usulas devem ser cuidadosamente verificadas.
‚ÄĘ O hipoteca de taxa fixa √© aquele que √© mais afetado se o spread for reduzido. Atualmente, as melhores hipotecas deste tipo t√™m uma taxa de juros pr√≥xima √† das hipotecas de taxa vari√°vel.

Preste atenção aos custos do empréstimo à habitação

Agora as institui√ß√Ķes de cr√©dito cancelaram o chamado custos preliminaresque, portanto, n√£o devem mais ser citados.
Existem outras despesas, entretanto, que devem ser levadas em consideração, como as relacionadas documentação a ser apresentado e os documentos a serem preenchidos.
Na verdade, as despesas relacionadas com a recuperação de títulos notariais, pesquisas cadastrais ou cópias de planos devem ser adicionadas. Os valores podem variar de um profissional para outro e para alguns documentos também é possível usar serviços online.
o apólice de seguro de vida ou seguro multi-risco tornou-se praticamente obrigatório como uma garantia acessória do crédito e seu custo pode chegar a 7-8% do empréstimo desembolsado.
Preste atenção também a quaisquer cláusulas no contrato que prevejam um aperto no spread em caso de rescisão antecipada.
Finalmente, deve ser considerado o parcela do not√°rio que, entre as taxas, o IVA e os impostos diversos podem chegar a cerca de 2% do valor pago.

Como mudar seu empréstimo para casa economizando dinheiro

Se o empr√©stimo estipulado no momento n√£o √© mais satisfat√≥rio, porque se tornou demasiado oneroso ou porque h√° outros bancos que oferecem melhores condi√ß√Ķes, √© poss√≠vel mudar a situa√ß√£o, obtendo poupan√ßas n√£o indiferentes (at√© 80 / 100.000 euros em 20-30 anos).
Existem quatro possibilidades para alterar as condi√ß√Ķes do empr√©stimo:

como poupar dinheiro no empréstimo: renegociação

Renegociação da hipoteca: trata-se de um acordo consensual entre as partes, graças ao qual é possível alterar a duração da dívida residual, remodelar o valor da prestação ou alterar o tipo de taxa de juros.
A renegociação está sujeita a aceitação pela instituição de crédito, mas não implica despesas adicionais para outros atos, uma vez que uma simples escrita privada é suficiente. Além disso, existe a possibilidade de renegociar também as chamadas hipotecas securitizada, isto é, aqueles vendidos pelo banco para outros operadores financeiros.
‚ÄĘ Substitui√ß√£o de hipoteca: consiste em extinguir uma hipoteca com um banco e ligar um para o capital restante com outro banco. Ao contr√°rio do passado, agora √© poss√≠vel solicitar um empr√©stimo maior em compara√ß√£o com a d√≠vida residual da hipoteca anterior.
Todos os benefícios fiscais previstos são mantidos, obviamente, sobre o empréstimo residual, mas também se estendem a novas despesas.
‚ÄĘ Portabilidade da hipoteca com substitui√ß√£o da hipoteca: neste caso, a hipoteca √© transferida de um banco para outro, substituindo o √ļltimo na hipoteca j√° registrada com o primeiro banco.
‚ÄĘ Substitui√ß√£o de hipoteca: consiste na transfer√™ncia do empr√©stimo para outro banco, com a possibilidade de variar tanto a taxa de juros quanto a dura√ß√£o, sem pagar qualquer penalidade por parte do cliente, ap√≥s o t√©rmino do empr√©stimo original.
Gra√ßas √†s sub-roga√ß√Ķes, pode-se dizer que o mercado hipotec√°rio est√° come√ßando a se recuperar. conforme Il Sole 24 Ore a opera√ß√£o √© vantajosa, especialmente para aqueles que fizeram um empr√©stimo nos √ļltimos 10 anos.
Em particular, tomando como exemplo os empréstimos a juros fixos estipulados entre 2002 e 2013, vimos que o diferencial entre as taxas médias originais e as taxas fixas atualmente disponíveis é tal que permite economias de 30-40.000 euros para empréstimos de 120.000 euros. durando 20-30 anos.
Essa consideração é válida tanto para as hipotecas previstas nos primeiros anos do milênio, com taxas em torno de 6%, quanto para as mais recentes, com taxas mais baixas, com muitos anos ainda à frente para saldar a dívida.



Vídeo: Programa Contas Poupança - Crédito Habitação (DS)